정부의 강력한 부동산 정책으로 예전과 같이 주택담보 대출이 잘 되지 않고 있죠. 특히 1주택이상부터 여러가지 조건이 붙으면서 대출이 어려운데 1주택자의 주택담보대출은 보금자리론과 특례보금자리론 그리고 2금융권 생활안정자금으로 나누어서 금액이 달라져요.
벌써 머리가 아파오는데요. 1주택자라면 먼저 디딤돌 대출은 해당 불가에요. 유주택자는 이용할 수 없어요. 생활 자금으로 쓰신다면 보금자리론과 생황안정자금이 두가지를 보셔야 하는데요. 각각 특징을 설명해드릴께요. 특례보금자리론은 1주택자에겐 기존대출 대환만 가능해요.
1. 보금자리론
보금자리론이란?
디딤돌 대출을 이용할 수 없는 분들을 위해서 만든 상품으로 자격이 조금 더 폭이 넓어진 대신 금리가 올라가요. 기본 가구 연합산소득 7천만원이하 대상주택 6억이하로 DSR, LTV, DTI 안에서 가능해요. 내가 해당되는 조건만 보시면 되요. 다른 상황은 머리만 아프게 하니까요. 대상주택은 6억이에요.
신혼부부의 경우 소득조건이 좀더 완화된것이 특징이에요. 신혼이라함은 결혼 호 7년이내 부부를 이야기하는데요. 외벌이의 경우 연 7천만원이하, 맞벌이 경우 8천 5백만원이에요.
다자녀의 경우 자녀의 수에 따라 달라져요. 다자녀 가구의 경우 미성년자가 3명 이상인 경우 연소득 1억이하면 신청이 가능하고요. 1자녀는 8천만원, 2자녀는 9천만원, 3명이면 1억이면서 금리 우대가 각각 달라져요.
생에최초 보금자리론의 경우 미혼인 분들이 가장 많이 이용하는 상품이에요. 소득조건은 7천만원이하는 똑같은데 대출 한도가 대폭 4억 2천까지요. 위의 다른 경우는 최대 한도가 3억 6천이거든요. 대상 주택 가격은 6억이라는 점이 동일해요.
생활 안정자금
생활안정자금이라는 말 자체가 명칭일 뿐이에요. 제 2금융권에서 위험을 더 감수하는 대신 금리를 더 높여서 더 많은 자금을 대출해주는 것인에요. 시중에 95%까지 가능 이런것들이 다 이렇게 한다고 보시면 되요. 특히 1주택자의 경우에 대부분이 1금융권에서 거의 모든 금액을 사용했을 가능성이 높아요.
살면서 추가로 금액이 필요한 경우가 생기는데 2금융권에서 이런 상황을 보고 추가 상품을 마련해서 이용할 수 있도록 해주는거에요. 대신 금리가 훨씬 높아요.
1주택자가 1금융권에서 주댁담보 대출을 받을려면 보금자리론을 이용해서 남은 금액 3.2억이하 또는 담보대출을 받고 있는 은행에서 생활안정자금을 이용해야해요. 아니면 제 2금융권을 방문해서 금리가 높더라고 이용할 수 있는 상품을 알아보셔야 해요.
2. 특례보금자리론을 이용하자
1주택자 분들이 주택담보대출을 알아보시는 가장 큰 이유가 기존 변동금리때문에 너무 많은 이자비용이 발생해서 추가 대출을 알아보시는 경우가 대부분이시죠. 이경우엔 무조건이구요. 무주택에서 새로 주택을 마련하시는 경우에도 주택 가격이 6억이상이라면 특례를 사용하시는게 좋아요.
| 상품 | 현행 | 개편 | ||
|---|---|---|---|---|
| 우대형 안심전환대출 (일반형, 당초계획) | 보금자리론 | 적격대출 | 특례보금자리론 | |
| 주택가격 | 6억원(9억원 잠정) | 6억원 | 9억원 | 9억원 |
| 대출한도 | 3.6억원(5억원 잠정) | 3.6억원 | 5억원 | 5억원 |
| 소득한도 | 1억원(없음 잠정) | 7천만원 | 없음 | 없음 |
| 금리 | 3.8~4.0% | 4.25~4.55% | 4.55~6.91% | 4~4.5% |
특례보금자리론의 자세한 금리는 대출 기간 우대금리에 따라서 달라지니까요. 한국주택금융공사에서 한번 미리 적용해보시는걸 추천해요.
보시는것처럼 많은 조건이 완호되는데 그중에서도 주택가격이 상향되고 부부 합산소득자격이 없어졌어요. 여기에 DSR을 적용받지 않는것도 정말 큰 장점이죠. 그래서 초기에는 서울분들은 거의 이용하지 못했지만 지금도 이용이 가능하니 꼭 방문상담해보시길 권해요. 온라인으로도도 신청이 가능하지만 시간이 오래걸리고 방문할 때와 적용하고 고려해주는게 달라요.
1주택자 분들이 주택담보대출을 얼마나 더 받을 수 있을지 궁금하지만 이건 무조건 방문 해보셔야해요. 대출금액이 70%이하이더라도 최근 정책(DSR)에 따라서 얼마든지 줄어들 수 있거든요. 전화로도 답이 안나와요. 미리 서류 물어보시고 챙겨가세요. 그게 시간 가장 절약하는 방법이에요.